适合普通家庭的理财适合普通家庭如何理财 _生活百科

手上有50万元现金，你也算是小康之家了，家庭存款十分富余。对于你们来说，家庭理财的最重要目标是在兼顾风险的同时，跑赢通货膨胀，通过有效的资产配置，实现资产的保值增值。
我认为，应该把50万元的金融资产分为四个部分，第一部分是流动类资产（用于应急使用）；第二部分是防守类资产（保险等）；第三部分是进攻类资产（例如各类股票）；最后是助攻类资产（固定收益类）。关于各项资产的分配比例，我下面详说。
01获得了诺贝尔经济学奖的“资产组合理论”
在莎士比亚的《威尼斯商人》中，新兴资产阶级商人安东尼奥告诉自己的老友，“我一点都不担心自己的货物，我的买卖是成或是败，都不完全依靠一艘货船，更不依赖同一个地方；我的全部资产，不会因为一时一地的盈亏，受到影响，所以我的货物无法使我忧愁” 。
自从资产有富余以来，古往今来的人们都在思考，如何保护自己的资产，怎样控制资产面临的风险。1952年，现代金融学者马科维茨用数学验证了，“不把鸡蛋放在同一个篮子里”理论的正确性，并且凭借“资产组合理论”获得了1990年的诺贝尔经济学奖。

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马科维茨提出，在一定的条件之下，投资者可以通过平衡投资组合的期望回报及其方差进行资产组合，投资风险可以用方差来衡量，而分散化可以降低风险。投资组合的风险既依赖每种资产自身的方差，也依赖资产的协方差。

简单来说，就是我们每个人都要依据自己的投资目标和风险承受能力，在风险和收益之间找到平衡，通过分散投资可是有效的降低风险。这也是我们为什么要进行家庭资产配置的原因。
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02简单的家庭资产配置方案
根据你家的实际，我建议把50万元分散投资到四类资产之中，具体建议如下：

第一部分是流动类资产，用于保障日常生活

我们需要在资产中预留出3-6个月的生活费作为流动资产，这部分钱主要用于日常开销，和应对一些生活意外开支，如疾病等。这些钱可以购买一些货币型基金，不追求高收益，而是追求“随取随用” 。针对你家的情况，建议此部分预留5万元，货币型基金预期年化收益2.5%左右。

第二部分是防守类资产，用于应对黑天鹅事件

很多人对于保险业的印象并不好，感觉很像传销组织，其实保险是非常好的人生托底神器，我们利用今天的小钱，换取明天可能要用到的大钱，提前预防灾难性风险。
在现在社会，向上一阶层流动是越来越难，向下一阶层流动却始终简单，往往生一场病、遇到一次意外就够了，所以配备保险对于保护资产安全十分必要。
保险配置有一个“双十法则” ，保险的额度大概是家庭年收入的10倍，而保费支出大概占收入的10%以内。你手中有50万现金，估计每月收入在1.5万元左右，那么最好每年用2万元现金，购买保额在200万元左右的保险。

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第三部分是进攻类资产，通过购买股票享受经济社会发展果实

根据历史数据，股票是近几十年年化收益率最高的投资标的之一，当然与此相对，股票也是风险最高的投资标的。

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