民法典金融民法典金融借款合同*** _经验知识

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民法典对银行业务影响《民法典》被称为“社会生活百科全书” ，是民事权利的宣言书和保障书；《民法典》的编纂与出台，是科学立法、民主立法的一座里程碑，也是实现国家治理体系和治理能力现代化的一项重大举措。《民法典》正式实施后，现行的《婚姻法》《继承法》《民法通则》《收养法》《担保法》《合同法》《物权法》《侵权责任法》《民法总则》将同时废止，《民法典》还对包括土地使用、精神损害赔偿、人格权保护、撤销权代位权、法定解除权、离婚冷静期、遗嘱效力等民事法律的各个方面做了重大调整，这将对我国各民事主体的行为产生深刻影响。
针对银行对公业务而言，此次《民法典》的修改影响也非常大，例如首设“居住权”对银行处置抵押房产有一定影响，新增“超级优先权”的规定，再如抵押期间允许抵押物转让对银行也将产生影响等等，需要特别重视和细化学习，并防范相应的法律风险。
一、居住权制度对银行的影响
1.什么是“居住权”？
《民法典》物权编第366条居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活居住的需要。
《民法典》物权编第367条设立居住权，当事人应当采用书面形式订立居住权合同。居住权合同一般包括下列条款：
（一）当事人的姓名或者名称和住所；
（二）住宅的位置；
（三）居住的条件和要求；
（四）居住权期限；
（五）解决争议的方法。
《民法典》物权编第368条居住权无偿设立，但是当事人另有约定的除外。设立居住权的，应当向登记机构申请居住权登记。居住权自登记时设立。
《民法典》物权编第369条居住权不得转让、继承。设立居住权的住宅不得出租，但是当事人另有约定的除外。
《民法典》物权编第371条以遗嘱方式设立居住权的，参照适用本章的有关规定。
2.设立居住权，可能对银行抵押权带来重大影响
居住权为《民法典》新创亮点，但是若该权利被滥用，用以对抗抵押权的行使和处置抵押物，则可能发生像《物权法》190条创设抵押不破租赁的规则，成为被抵押人用以逃废债的有效法律工具。
《民法典》规定设立居住权的内容，其与抵押权并存时，如何处理则未规定。例如，先抵押后设立居住权是否影响抵押权的实现？还是不区分时间点或在***执行前，只要居住权设立即具有对世功能？以上内容未来可能会以司法解释的方式予以明确。
无论如何，银行的信贷审批、贷后管理以及不良贷款处置都需要关注居住权的问题。
二、“超级优先权”对银行的影响
1.什么是“超级优先权”？
《民法典》物权编416条动产抵押担保的主债权是抵押物的价款, 标的物交付后十日内办理抵押登记的,该抵押权人优先于抵押物买受人的其他担保物权人受偿,但是留置权人除外。
2.“超级优先权”对银行的影响
如果是将企业的货物、产品等动产作为浮动抵押借款的银行，应该关注一下该类业务的交易流程和交易条件，在《民法典》正式实施后就要改变现有产品结构和风控措施了，进入抵押资产中的货物、产品一定要明确买受人（债务人）是否已经支付了对价款，是否设定了“超级优先权”？

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